Что такое кредитная история и как она влияет на получение банковских услуг?
Кредитную историю часто сравнивают с финансовой репутацией – и это сравнение очень точное. Когда вы обращаетесь за кредитом, кредитной картой, рассрочкой или ипотекой, банк хочет понять главное: как вы вели себя как заемщик раньше и насколько предсказуемо будете платить в будущем. Именно для этого и существует кредитная история.
Ниже – подробный разбор: что такое кредитная история, что в неё попадает, на что влияет кредитная история заемщика, как выглядит «плохая» история, что делать с ошибками, и отдельный практический блок: как проверить кредитную историю в Беларуси (в том числе онлайн).
Что такое кредитная история простыми словами?
Кредитная история – это набор данных о ваших кредитах и займах и о том, как вы их обслуживали: брали ли вы деньги в долг, платили ли вовремя, были ли просрочки, какие обязательства сейчас активны и какая финансовая нагрузка у вас на данный момент.
Когда спрашивают что такое кредитная история заемщика, речь именно о вашей персональной истории как клиента финансовых организаций: не «характеристика личности», а факты – договоры, платежи, дисциплина.
Кредитную историю формируют организации, которые выдают деньги в долг и передают сведения в систему учета. В Беларуси такой системой является Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Кредитный отчет (который вы получаете на руки) формируется на основе данных регистра.
Что входит в кредитную историю?
В кредитной истории (а точнее – в кредитном отчёте, который формируется на её основе) обычно отражается:
-
сведения о действующих и закрытых кредитах/займах;
-
суммы, сроки, статусы договоров;
- лимиты (например, по кредитным картам) и текущая нагрузка;
-
плановые платежи и фактическая дисциплина;
- просрочки (их наличие и параметры).
Отдельный популярный вопрос: что такое история кредитного договора. Это по сути «хронология» конкретного кредита: когда оформлен, как менялся статус, как шли платежи, были ли задержки, закрыт ли он и на каких условиях.
Запросы кредитной истории: кто и когда смотрел?
В кредитном отчёте также может отображаться информация о запросах/действиях, связанных с получением отчёта и заявлениями по истории (например, даты формирования отчёта по вашему запросу).
Частые обращения за кредитами (и, соответственно, частые проверки со стороны кредиторов) иногда воспринимаются как признак повышенной потребности в заёмных средствах – и могут повлиять на решение.
Что такое рейтинг кредитной истории и почему его путают с самой историей?
Многие думают, что кредитная история – это «оценка» вроде школьного балла. На самом деле:
- Кредитная история – это факты и записи.
- Рейтинг/скоринг – это расчетная оценка на основе этих фактов.
Поэтому рейтинг кредитной истории правильнее понимать как показатель, который помогает банку быстро оценить риск, но он не заменяет саму историю. В Беларуси в кредитном отчете может присутствовать скоринговая оценка (в зависимости от формата и типа отчета).
Важно: два человека с одинаковой «чистой» историей могут получить разные решения, потому что банк учитывает не только историю, но и доход, нагрузку, занятость, семейное положение, наличие залога и т.д. Но кредитная история – один из ключевых элементов.
Как проверить кредитную историю через интернет в Беларуси?
В Беларуси получить кредитный отчет можно через веб-портал Кредитного регистра (creditregister.by). Кредитный отчет доступен в электронном виде через веб-портал, и для этого нужно пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации (МСИ).
Ниже – практический алгоритм, который подходит большинству людей:
- Зайдите на сайт Кредитного регистра creditregister.by и выберите получение кредитного отчета.
- Пройдите идентификацию через МСИ. Если вы ранее не регистрировались, нужно зарегистрироваться в системе идентификации (это стандартная процедура).
- Сформируйте кредитный отчет и сохраните его.
-
Проверьте ключевые блоки:
- действующие обязательства (нет ли «лишнего» кредита/карты);
- закрытые договоры (везде ли стоит корректный статус);
- наличие просрочек (даже короткие задержки лучше заметить);
- текущая нагрузка (сколько обязательств одновременно).
По информации самого Кредитного регистра, в течение календарного года можно получить до двух кредитных отчетов без уплаты вознаграждения, но не более одного раза на бумажном носителе. Количество запросов не ограничено – но сверх бесплатных действуют условия оплаты.
